房屋按揭保险

　
房屋按揭保险的保险费是怎么计算的？
这种保险可不可以不买？
在加拿大，和房屋按揭相关的保险主要有两种：“Mortgage Life Insurance”和“ Mortgage Default Insurance”。
“Mortgage Life Insurance”即房屋贷款人寿保险，是由各大银行、金融机构和保险公司提供给房屋贷款者的一种保险。该保险规定，投保者必须是房屋贷款者，且需要按照合同定期交纳保险费。在保险期间，如果投保者的生命终止，或者其劳动力因病或意外受到严重损害，而导致其无力偿还贷款时，保险公司则会将未付完的贷款余额一次性付给银行，以避免房屋被银行收回拍卖的可能。这是一种非强制性的保险，即贷款者有权选择投保或者不投保。它和一般的人寿保险有相似的地方，都是对投保者的生命、疾病或意外提供的保险。房屋贷款人寿保险的保费主要是根据被保者年龄、身体健康状况和贷款额大小等方面进行综合评估而定，一般比普通的人寿保险便宜。赔偿额随着房屋贷款余额的减少而减少。而普通的人寿保险的保额往往在投保期间不变。因此，部分贷款者在贷款比较高的时候会买一个房屋贷款人寿保险，以保障家人的权益。当贷款余额降低到一定数额时，则终止保险合同。
“ Mortgage Default Insurance”是保险公司对高风险贷款提供的保险。这种保险的受益者是银行和金融公司，但保费是贷款者一次性付给保险公司，一般是把保费直接加到贷款者的贷款额里。当贷款者无力偿还贷款时，保险公司会赔偿银行损失，因此贷款的风险性由放贷方转给了保险公司。高风险的贷款需要银行和保险公司进行双重评估，审批过程比首付高于25%的贷款更严格。什么是高风险贷款呢？即首期付款低于房屋价格的25%的贷款。保费与首付比例紧密相关（如下表）。如果首付为零，保费会更高。
Mortgage Default Insurance保险费计算系数(还款期不高于25年)
首付比例（%）
保费
5～10
贷款额的3.25%
10～15
贷款额的2.00%
15～20
贷款额的1.75%
20～25
贷款额的1.00%
如果选择超过25年的还款期，保费也有可能增加。增加多少视不同银行而定。在加拿大，只有两家保险公司提供这种保险：一家是CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation)，另一家是GE (Genworth Financial Canada)。这种保险是强制性的。所以如果您的贷款是高风险的，您的银行就一定会要求您在这两家保险公司之一购买保险。
综上所述，房屋按揭保险既有强制性的，也有非强制性的；其保险费的计算，跟贷款的首期付款额，贷款者的年龄、身体健康状况和贷款额等各种因素有关。具体来说，如果你选择了首付低于25％的贷款产品，您就必须买Mortgage Default Insurance；而Mortgage Life Insurance则是您自己根据自己的实际情况和需要来决定投保与否。