利率最低就是最好的Mortgage 吗？

利率最低就是最好的Mortgage 吗？
所有的按揭贷款申请者都希望自己能从银行顺利借到钱,并且希望还款时越省钱越好。但是什么才是最好最省钱的产品呢？大多数人首先考虑的是利率高低。所以很多客户在电话里问我的第一个问题往往就是:“你能给我的最低利率是什么?”紧接着的问题就是:“浮动利率好还是固定利率好? ”,“你觉得利率会升还是降？”等等… 几乎个个问题都是围绕利率而问的。 利率倒底重不重要？当然重要。但绝对不是唯一重要的因素。
事实上，利率对利息的影响并没有很多人想象中那么大。
举个简单的例子， 张三和李四同时借款20万。张三拿的贷款利率是 5.00%，而李四拿的是5.10%。 一年的利息差别也就不到200（200,000.00 X (5.10% - 5.00%) =200）。
也就是说李四一年比张三多付的利息不会超过200。请注意,我在这里说的是“不超过”。因为本文提供的简易利息算法只能提供数字参考，并不是真正的利息计算公式。
看到这里或许有人会说,两百块钱也是钱啊,一年两百，两年不就四百，五年不就一千了吗？金额也不小了！这话没错,咱们的观点是能省就省,但张三就一定比李四省钱了吗？这可不一定！
再拿上例来说，如果张三所拿产品允许每年一次性提前还款，金额是不超过贷款额的15%，而李四拿的是不超过20%。两人年初公司分红都是4万，可以全部用来还贷款。由于贷款合同条款限制，张三每年只能多还3万(200,000.00 X 15% =30,000.00)，而李四每年可以多还4万(200,000.00 X 20% =40,000.00)。 假设张三并没有其它任何投资，那么张三第一年因为不能提前还款而比李四多付的利息大概是 500.00(10,000.00 X 5% =500.00)。照这算法，第二年李四又可以比张三多还一万，又是 500的利息差，加上上年那一万未付贷款两年的利息 1,000.00（10,000.00 X 5% X 2 year = 1,000.00），总共是 1,500.00的利息差。到第三年，两人因提前还款额不同导致的利息差已经到了 3000(10,000.00 X 5% X 3year +10,000.00 X 5% X 2year +10,000.00 X 5% = 3,000.00)。以此类推差别会越来越大。哪个产品更省钱就一目了然了。
再比如贷款一年后，两人决定把房子卖掉投资合作一个项目。张三的利率虽然较李四的低，但合同对提前结束贷款的罚款是三个月利息，而李四的是两个月罚息。那么张三会比李四多付一个月利息大概 800.00的罚金。用此金额减去前面提到的张三因为贷款利率低而少付的一年利息 200.00，张三仍然比李四多支付近 600.00的利息和罚金。
综上所述，利率并不是决定贷款好坏的唯一因素。贷款的其它特性比如提前还款性、可转让性等对贷款者的影响也非常大,但它却往往被贷款者忽略了。全面策划、综合考虑各种因素才是选择贷款的上上之策。